Seguro médico en Alemania: cómo funciona para extranjeros

Sí, el seguro médico es obligatorio para todas las personas que viven en Alemania, tengan el pasaporte que tengan. La ley fija este deber para los dos sistemas: el § 5 SGB V para la cobertura pública y el § 193 (3) VVG para la privada, vigente desde 2009. Da igual que trabajes por cuenta ajena, seas autónomo, estudies o vengas a reunirte con tu familia: la regla es la misma.

En la práctica, necesitas el justificante mucho antes de ir al médico: para tu visado, tu permiso de residencia, tu primera nómina o tu matrícula en la universidad. Aquí te explicamos qué seguro médico sirve para tu visado.

Un periodo sin seguro sale caro. Si te corresponde el seguro público, la afiliación suele aplicarse con efecto retroactivo desde tu primer día sin cobertura y debes las cotizaciones de ese periodo. En el privado, si lo contratas más de un mes tarde, pagas un recargo único: una prima mensual por cada mes adicional sin cobertura (basta con que haya empezado) y, a partir del sexto mes, un sexto de la prima mensual por cada mes más. Por eso conviene que tu cobertura empiece el mismo día en que llegas. Si ganas más de 77.400 € al año (2026) o trabajas por tu cuenta, puede ser una póliza privada desde el primer día: comprueba si puedes ir al privado.

Los empleados que ganan hasta 77.400 € al año (2026) tienen seguro médico público. Quienes ganan más, los autónomos, los profesionales liberales y los funcionarios pueden elegir el privado. Lo que decide es sobre todo tu situación laboral y tus ingresos, no tu nacionalidad: un titular de la Tarjeta Azul UE que gana hasta 77.400 € está en el público como cualquier otro empleado. Comprueba tu caso en quién puede acceder al seguro médico privado.

En 2027 hay un cambio. Una ley aprobada en julio de 2026 sube el umbral a partir del 1 de enero de 2027 en 3.600 € adicionales, además del aumento normal ligado a los salarios. La cifra en euros se espera con el reglamento de 2027 este otoño. Si el 31 de diciembre de 2026 ya tienes seguro privado porque tu salario superaba el umbral, los 3.600 € adicionales no se te aplican, solo el aumento normal. ¿Ganas más de 77.400 € o estás cerca de la nueva cifra? Reserva una consulta gratis para ver cuándo te conviene cambiar.

El seguro médico público en Alemania cuesta cerca del 21 % del salario bruto en 2026, con el seguro de dependencia incluido, y tu empleador paga más o menos la mitad. Es el 14,6 % más la cotización adicional de tu caja (2,9 % de media), más un 3,6 % para dependencia, o un 4,2 % si no tienes hijos y tienes 23 años o más. Las cotizaciones solo se calculan sobre el salario hasta 5.812,50 € al mes, así que un empleado sin hijos al tipo medio paga como máximo unos 648 € al mes. Los autónomos pagan las dos mitades, hasta unos 1.261 €. Los estudiantes pagan unos 146 € al mes en TK.

El seguro médico privado no mira tus ingresos. La prima depende de tu edad al contratar, tu salud y la tarifa. Un profesional sano de poco más de 30 años suele pagar entre 380 y 550 € al mes por una cobertura completa y sólida. Si eres empleado, tu empleador paga la mitad, hasta 613,22 € al mes en 2026, así que tu parte queda muy por debajo del máximo público de 648 €.

Mira más allá del primer año. Las primas privadas pueden subir cuando suben los costes médicos, algo que suavizan las reservas para la vejez que se acumulan desde el primer mes, mientras que las cotizaciones públicas siguen a tus ingresos y al tope de cotización. Nuestro desglose completo de costes muestra cómo evolucionan las primas. Si trabajas por tu cuenta, mira quién puede acceder al privado, y nuestra guía del seguro médico privado te ayuda a elegir la tarifa adecuada.

Los dos sistemas pagan las visitas al médico de cabecera y al especialista, el tratamiento hospitalario, los medicamentos con receta, el embarazo y el parto (en el privado, según tu tarifa) y los chequeos preventivos. El seguro público sigue un catálogo fijado por ley. Las prestaciones básicas son las mismas en todas las cajas. Enseñas tu tarjeta sanitaria electrónica (elektronische Gesundheitskarte) en la consulta, y los adultos pagan pequeños copagos, por ejemplo en los medicamentos y los días de hospital.

El seguro privado funciona según tu contrato. La aseguradora no puede recortar por su cuenta las prestaciones de tu contrato ni rescindirlo, y los cambios en el catálogo público no te afectan. Tu tarifa decide los extras: habitación individual o doble, tratamiento por el médico jefe, cuánto te devuelven por coronas, implantes y gafas. El seguro de dependencia es un seguro obligatorio aparte en los dos sistemas. Mira el público y el privado en detalle o cómo funciona para ti el seguro médico privado en Alemania.

En el seguro médico público, tu cónyuge o pareja registrada y tus hijos están asegurados gratis mediante el seguro familiar (Familienversicherung) si sus propios ingresos no superan los 565 € al mes en 2026, o 603 € con un minijob. Los hijos pueden estar en el seguro familiar hasta los 18 años sin condiciones, hasta los 23 si no trabajan, hasta los 25 si estudian o hacen una formación, y sin límite de edad si tienen una discapacidad. Un matiz: si uno de los progenitores tiene seguro privado y gana más de 6.450 € al mes (2026) y más que el progenitor con seguro público, los hijos no pueden estar gratis en el seguro familiar.

En el seguro médico privado, en cambio, cada miembro de la familia tiene su propia póliza, y las tarifas para niños cuestan menos que las de adultos. Si eres empleado, la aportación de tu empleador también puede cubrir a los familiares que estarían en el seguro familiar del público, hasta el tope.

Nuestra opinión: el público sale mejor sobre todo para familias con un solo ingreso y dos o más hijos. Con un hijo, o con dos ingresos en casa, el privado a menudo sigue por delante, así que compara tus números reales. Lee cómo se comparan el público y el privado o pide una comparación gratis.

Sí. Si necesitas visado, la embajada pide un justificante de seguro médico válido desde el día en que entras en Alemania. Para visitas cortas con visado Schengen basta un seguro médico de viaje que cubra al menos 30.000 €, sea válido en todos los países Schengen e incluya la repatriación.

Para un visado nacional depende del motivo de tu llegada. Los empleados suelen estar cubiertos desde su primer día de trabajo, a través de una caja pública o de una póliza privada. Si tu empleo paga más de 77.400 € al año (2026), tu póliza privada puede empezar el día que aterrizas. Quienes buscan empleo, los estudiantes de idiomas y los investigadores que se financian por su cuenta no están en el seguro público al llegar, así que necesitan un seguro privado o incoming pensado para vivir aquí, no un seguro de viaje normal. Los requisitos cambian de una embajada a otra, y la tarjeta sanitaria europea (EHIC) no basta para una estancia larga. Nuestra página de seguro médico internacional e incoming explica qué revisar.

Los ciudadanos de la UE pueden usar la EHIC solo para tratamientos necesarios durante estancias temporales. En cuanto trabajas en Alemania, por cuenta ajena o como autónomo, entras en el sistema alemán. Los trabajadores desplazados son la excepción: con un certificado A1 siguen en el sistema de su país.

Sí, pero pasar al privado es más fácil que volver. Si un empleo nuevo paga más del umbral (77.400 € en 2026), puedes ir al privado desde el primer día. Si ya estás en el seguro público, sales al final del año natural en el que tu salario regular supera el umbral, y solo si también supera el umbral del año siguiente, que para 2027 incluye 3.600 € adicionales. Los autónomos pueden cambiar con cualquier ingreso, respetando el plazo de preaviso de su caja pública. Consigue siempre la aceptación vinculante de la aseguradora privada antes de darte de baja, para no quedarte ni un día sin cobertura.

Solo puedes volver al seguro público si pasas a estar obligado a afiliarte otra vez, por ejemplo porque tu salario baja del umbral mientras trabajas por cuenta ajena. A partir de los 55 años, la vuelta queda cerrada en general (§ 6 (3a) SGB V). Planifica a largo plazo.

Nos encargamos del cambio por ti, gratis: comparamos tarifas, revisamos tus datos de salud de forma anónima antes de solicitar y coordinamos el momento con tu empleador. Sigue nuestra guía paso a paso para cambiarte o reserva una consulta gratis.