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Si eres empleado y tus ingresos brutos anuales caen por debajo de 73.800 € o pasas a estar desempleado, debes volver al seguro de salud público, quieras o no. Sin embargo, si sigues ganando al menos 73.800 € al año o más, no hay motivo para volver al seguro público, ya que las cuotas allí suelen ser bastante más altas. Por ejemplo, TK (Techniker Krankenkasse) supera ya los 1.000 € mensuales, incluyendo el seguro de cuidados de larga duración, con tendencia al alza.

Las cuotas del seguro de salud privado nunca suben solo porque la persona asegurada cumpla años: la edad de entrada queda efectivamente congelada. Si hace falta ajustar una tarifa, el cambio se aplica a todas las personas aseguradas en esa tarifa. En comparación, la cuota del seguro público crece bastante más rápido y de forma más pronunciada que cualquier tarifa del seguro privado. La aportación de TK (Techniker Krankenkasse) llegará el próximo año a 1.100 €, y eso a cambio de prestaciones realmente flojas. Además, dentro del seguro privado existen opciones casi exentas de impuestos para liberar las aportaciones tras la jubilación. Contáctanos para más información sobre este punto.

En el seguro de salud privado solo existe un derecho de rescisión unilateral a favor de la persona asegurada. La aseguradora únicamente puede rescindir el contrato en caso de engaño doloso por parte del tomador del seguro.

En general, en la consulta médica tienes un plazo de pago de 30 días. Si presentas las facturas a tiempo, la aseguradora liquida la factura contigo dentro de ese plazo. Para tratamientos hospitalarios con costes elevados, la facturación se gestiona directamente con la aseguradora y la persona asegurada recibe la factura solo para verificación. En muchos casos es interesante adelantar tú mismo las facturas pequeñas para recibir una devolución de cuotas a final de año, que suele ser bastante mayor que las facturas que adelantaste.

Seguro público vs. seguro privado: diferencias clave

El seguro de salud público ofrece una cobertura amplia, pero con limitaciones:

Libre elección de médico restringida y tiempos de espera más largos

Copagos dentales más altos

Opciones hospitalarias limitadas y habitaciones compartidas

Cobertura mínima para medicina complementaria

Cobertura limitada para medicamentos y ayudas técnicas

El seguro de salud privado ofrece prestaciones más amplias:

Mayor elección de médico y menores tiempos de espera

Mejor cobertura dental, incluyendo tratamientos avanzados

Elección de hospital y habitaciones individuales

Más opciones para medicina complementaria

Cobertura más amplia para medicamentos, ayudas visuales y remedios

Mientras que el seguro público garantiza la atención básica para todos, el seguro privado ofrece más flexibilidad y una cobertura más completa, normalmente a un coste mayor.

Empleados

En Alemania, no todo el mundo puede contratar un seguro de salud privado. Los empleados solo pueden afiliarse al seguro privado si sus ingresos anuales superan el límite del seguro obligatorio, que el gobierno federal fija cada año en función de la evolución de los salarios. En 2024 ese límite fue de 73.800 € anuales y 6.150 € mensuales.

Autónomos y profesionales independientes

Los autónomos, profesionales independientes y funcionarios siempre pueden contratar un seguro privado, sin importar sus ingresos. Si no pueden pasar al seguro privado, también pueden contratar un seguro privado complementario además del seguro público. Esa cobertura adicional está disponible para tratamiento ambulatorio, hospitalario y dental. Combinando las prestaciones del seguro público con las del seguro complementario, pueden alcanzar un nivel de cobertura parecido al del seguro privado.

El seguro de salud privado permite a las personas aseguradas elegir su propio médico u hospital. Además, ofrece un nivel de prestaciones más alto que el seguro público. Una de las mayores diferencias entre ambos sistemas está en la cobertura dental y de prótesis: sin un seguro dental complementario, los copagos pueden ser muy altos dentro del seguro público. Las aseguradoras privadas también suelen reembolsar tratamientos de medicina alternativa que el seguro público no cubre. Las personas con seguro privado pueden alojarse en habitaciones individuales o dobles y disfrutar de tratamiento por el jefe de servicio durante la hospitalización. También tienen flexibilidad para elegir el alcance de las prestaciones que mejor encajen con sus necesidades. Además, el seguro privado puede ofrecer ventajas de coste, sobre todo a personas jóvenes y sanas que opten por una tarifa económica. La cuota también se puede reducir aún más acordando una franquicia anual, opción que no existe en el seguro público.

Audífonos

Remedios como fisioterapia, radiación, etc.

Cobertura adicional para clínicas especializadas y habitaciones individuales

Cobertura amplia para medicamentos oncológicos caros pero eficaces

Medidas preventivas como limpiezas dentales

Es importante señalar que estas opciones pueden variar según la tarifa y la aseguradora.

Mientras que el seguro de salud público ofrece un catálogo de prestaciones definido por la regulación (sujeto a cambios constantes), las prestaciones del seguro privado se acuerdan de forma permanente y la aseguradora no puede modificarlas. Esto significa que las personas con seguro privado pueden acceder a las formas de tratamiento más avanzadas y modernas, que a veces no están disponibles en el seguro público. En particular, los tratamientos muy costosos para enfermedades graves como el cáncer a menudo no están cubiertos por el seguro público, mientras que el seguro privado sí los cubre.

Como las prestaciones varían mucho entre aseguradoras, es importante entender bien qué está y qué no está cubierto en cada plan. Para asegurarte cuotas estables a largo plazo, es clave elegir una aseguradora de confianza. Algunas compañías han logrado ofrecer cuotas estables durante mucho tiempo, mientras que otras han tenido que subir las cuotas significativamente. La estabilidad de cuotas a largo plazo es posible, pero solo si la aseguradora se elige con cuidado, idealmente con la ayuda de un asesor que hable español.

Mayor flexibilidad para elegir profesionales sanitarios

Cobertura más amplia para tratamiento dental, ayudas visuales, audífonos y medicina alternativa

Opción de habitación individual o doble y atención por el jefe de servicio en hospitalización

Posibilidad de elegir el alcance de las prestaciones según las necesidades individuales

Costes potencialmente más bajos para personas jóvenes y sanas, que pueden optar por una tarifa económica

Posibilidad de acordar una franquicia anual, que reduce la cuota

La cuota no depende de los ingresos, sino de la edad, el estado de salud y las condiciones médicas existentes

Las prestaciones también son determinantes en términos de coste

Diferentes tarifas y la opción de configurar el servicio deseado de forma modular.