JAEG 2027: sube el umbral de ingresos, y quién conserva el límite anterior

El umbral de ingresos para el seguro de salud privado en Alemania, la Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAEG), también llamada Versicherungspflichtgrenze, sube con fuerza el 1 de enero de 2027. Que la subida se produce es ley firme. La cifra exacta no lo es: las proyecciones sitúan la JAEG 2027 en unos 84.600 €, unos 7.200 € más que los 77.400 € de 2026 y una de las mayores subidas anuales en dos décadas. El número vinculante se publica en otoño de 2026. Sin una salvaguarda, un grupo numeroso de empleados asegurados en privado que ganan entre esas dos cifras habrían vuelto al seguro público de un día para otro. La salvaguarda existe. Se llama Bestandsschutz, está escrita en la misma ley, y depende de una sola fecha: el 31 de diciembre de 2026.

Última verificación: 13 de septiembre de 2026.

Cuánto sube la JAEG en 2027

Fuente: § 6 SGB V y Sozialversicherungs-Rechengrößenverordnung 2026; los valores de 2027 son la proyección de la PKV-Verband del 2 de junio de 2026.

En un año normal el umbral sube entre un 2 y un 5 por ciento aproximadamente, al ritmo de los salarios medios. La subida de 2027 ronda el 9 por ciento porque se suman dos aumentos: el ajuste habitual ligado a los salarios y una subida extraordinaria de 3.600 € al año que el Gobierno añadió para recaudar más para el seguro de salud público. Quien gana 80.000 € puede elegir cobertura privada en 2026; en 2027 ese mismo salario se queda por debajo de la línea general.

La JAEG se confunde a menudo con el límite de cotización, la Beitragsbemessungsgrenze. La JAEG decide si puedes salir del seguro público. El límite de cotización decide sobre qué parte de tu salario se calculan las cotizaciones públicas. Ambos suben en 2027, así que la cobertura privada se vuelve más difícil de alcanzar y la pública más cara en la franja alta al mismo tiempo.

Qué ya es ley y qué sigue siendo una proyección

En la cobertura de este cambio se mezclan dos cosas distintas, así que conviene separarlas.

Fijado por ley. La GKV-Beitragssatzstabilisierungsgesetz, aprobada por el Bundestag el 10 de julio de 2026, añade una subida extraordinaria de 300 € al mes, 3.600 € al año, tanto al umbral de ingresos como al límite de cotización desde el 1 de enero de 2027. La misma ley crea el Bestandsschutz del § 6 Abs. 8 SGB V. Ni la subida extraordinaria ni la regla de derechos adquiridos dependen de ninguna decisión posterior.

Todavía una proyección. La parte ordinaria de la subida sigue el crecimiento medio de los salarios, y esa parte se fija cada otoño en la Sozialversicherungs-Rechengrößenverordnung. El Gobierno federal la aprueba en octubre, el Bundesrat en noviembre, y los valores se publican en el Boletín Oficial federal a finales de noviembre o principios de diciembre. Hasta entonces, cada cifra en euros para 2027 es una previsión, incluidas las de este artículo.

Actualizamos este artículo cuando se publique la orden, así que trata las cifras en euros como la mejor estimación disponible y las reglas que las rodean como algo ya decidido.

Qué significa el Bestandsschutz para el umbral de 2027

Bestandsschutz se traduce como derechos adquiridos o protección de una situación existente. En el seguro de salud privado alemán la palabra se usa de dos maneras distintas. A nivel de contrato describe los derechos que conservas dentro de tu póliza. Este artículo trata del segundo significado, el que importa ahora mismo: la protección frente a un umbral de ingresos que sube por encima de tu salario.

La regla está en un nuevo párrafo, el § 6 Abs. 8 del Código Social V (SGB V), introducido por la GKV-Beitragssatzstabilisierungsgesetz, la ley de estabilización de las cotizaciones del seguro de salud público aprobada por el Bundestag el 10 de julio de 2026. Esa ley añade una subida extraordinaria de 300 € al mes, 3.600 € al año tanto al umbral de ingresos como al límite de cotización desde el 1 de enero de 2027, además del ajuste habitual ligado a los salarios.

La cláusula de derechos adquiridos dice, en lenguaje claro: los empleados que el 31 de diciembre de 2026 están exentos del seguro público obligatorio porque superan el umbral vigente ese día, y que tienen un seguro de salud privado sustitutivo, se miden en 2027 contra el umbral determinado de forma regular sin los 3.600 € adicionales. El Gobierno federal fija esa cifra inferior por separado en la misma orden que establece el umbral general. El portal para empleadores de la DAK resume la cláusula en los mismos términos.

Una lectura errónea que conviene evitar: algunas páginas de aseguradoras lo describen como "sigue aplicándose el umbral de 2026". La línea protegida no está congelada en 77.400 €. Es la cifra de 2026 ajustada al crecimiento salarial, y de ahí salen los aproximadamente 81.000 €.

Los tres umbrales de ingresos desde 2027

Hasta ahora Alemania tenía dos umbrales, el general y el especial para quienes están asegurados en privado desde 2002. Desde 2027 hay tres.

Fuente: § 6 SGB V; las cifras de 2027 son la proyección de la PKV-Verband del 2 de junio de 2026, los valores definitivos llegan con la Sozialversicherungs-Rechengrößenverordnung.

Dos cosas destacan. La diferencia entre la línea general y la de derechos adquiridos es exactamente la subida especial de 3.600 €. Y la línea protegida no está congelada: desde 2028 sube cada año con los salarios medios, al mismo ritmo que la general, así que la distancia de 3.600 € debería mantenerse más o menos constante con el tiempo.

Quién está protegido el 31 de diciembre de 2026, y quién no

La ley no pregunta si ganaste por encima del umbral en 2026. Lo único que importa es tu situación en un día concreto. Las dos condiciones deben cumplirse a la vez: estás exento del seguro público obligatorio porque tu salario bruto regular supera los 77.400 €, y estás asegurado con una aseguradora privada en cobertura sustitutiva, es decir, una tarifa privada completa, no un seguro complementario.

Protegidos

• Empleados que ya tienen seguro de salud privado y ganan más de 77.400 € el 31 de diciembre de 2026. Si en 2027 tu salario está entre unos 81.000 € y 84.600 €, esta regla es la razón por la que sigues asegurado en privado sin hacer nada. Entre 77.400 € y unos 81.000 €, solo la exención que explicamos más abajo te mantiene en privado.
• Empleados que se pasan a la cobertura privada antes de que acabe el año y cuya póliza está en vigor el 31 de diciembre de 2026. La fecha de inicio del 1 de diciembre de 2026 es la última que cuenta, porque los contratos privados empiezan el día uno de un mes.
• Nuevas contrataciones que empiezan un trabajo por encima de 77.400 € en 2026 y contratan cobertura privada desde el primer día. Un nuevo empleo por encima del umbral está exento del seguro obligatorio de inmediato, sin esperar a fin de año, así que quien llegue en octubre o noviembre todavía puede estar protegido. Nuestra guía sobre quién puede optar al seguro privado explica la regla para nuevas contrataciones.

No protegidos

• Miembros voluntarios de una Krankenkasse pública. Muchas personas con ingresos altos superan el umbral, pero permanecen en el seguro público como freiwillig versichert. Están exentos del seguro obligatorio el 31 de diciembre de 2026, pero no están asegurados en privado, así que la segunda condición falla. Si su salario está por debajo de unos 84.600 € el 1 de enero de 2027, vuelven a estar sujetos al seguro obligatorio y la opción privada desaparece hasta que su sueldo supere el umbral general completo.
• Empleados cuyo salario cruza los 77.400 € durante 2026 en un trabajo ya existente. Según el § 6 Abs. 4 SGB V, superar el umbral en un empleo en curso solo termina el seguro obligatorio al final de ese año natural, y solo si el salario también supera el umbral que rige desde el 1 de enero siguiente. Para 2027 esa es la línea general de unos 84.600 €, no 77.400 €. Quien esté en este grupo sigue sujeto al seguro obligatorio el 31 de diciembre de 2026, así que no hay nada que proteger.
• Quien empiece un nuevo empleo o una cobertura privada a partir del 1 de enero de 2027. Se aplican los 84.600 € completos desde el primer día.
• Autónomos, freelances y funcionarios que empiezan un empleo por cuenta ajena en 2027. Nunca se les midió contra el umbral, así que no hay nada que proteger. La línea general completa de unos 84.600 €, el salario mínimo para el seguro de salud privado en 2027, se aplica desde el primer día del empleo. Lo mismo vale para un empleado a tiempo parcial asegurado en privado que hoy está por debajo del umbral y vuelve a jornada completa en 2027.
• Autónomos y freelances que siguen siendo autónomos están fuera de esta regla. El umbral nunca se les aplicó, y sigue sin aplicarse.

El plazo es anterior al 31 de diciembre

Estar asegurado en privado el 31 de diciembre de 2026 exige un contrato privado que ya esté en vigor ese día, y salir de una Krankenkasse pública lleva tiempo.

Los miembros voluntarios cancelan su afiliación pública con un preaviso de dos meses naturales completos hasta fin de mes según el § 175 Abs. 4 SGB V. Una cancelación que llega a la Krankenkasse antes del 30 de septiembre de 2026 termina la afiliación el 30 de noviembre de 2026, y la cobertura privada empieza el 1 de diciembre de 2026. Una cancelación en octubre solo surte efecto el 31 de diciembre, lo que sitúa el inicio privado en el 1 de enero de 2027, un día demasiado tarde para la regla de derechos adquiridos.

Eso da un calendario práctico para quien quiera la protección:

1. Antes de mediados de septiembre de 2026: pedir presupuestos y completar las preguntas de salud. Las aseguradoras privadas necesitan de una a tres semanas para aceptar una solicitud.
2. Antes del 30 de septiembre de 2026: la cancelación debe haber llegado a tu Krankenkasse. Solo es efectiva cuando demuestras la nueva cobertura privada dentro del plazo de preaviso.
3. 1 de diciembre de 2026: la última fecha de inicio posible para el contrato privado.
4. 31 de diciembre de 2026: la fecha de referencia que mira la ley.

Los empleados que ya están asegurados en privado no tienen que cumplir ningún plazo de cancelación. Si su salario sigue por encima de la línea protegida de unos 81.000 €, la protección se aplica automáticamente y la nómina aplica el umbral inferior en 2027. Por debajo de esa línea, la exención que explicamos más abajo les mantiene en privado. Los recién llegados que empiezan un trabajo en el último trimestre de 2026 tampoco dependen del plazo del 30 de septiembre, porque nunca estuvieron en una Krankenkasse que cancelar.

¿Tengo que volver al seguro público en 2027?

El Bestandsschutz te protege de la subida especial, no de cualquier cambio futuro. Si tu salario regular cae por debajo del umbral que se te aplica, por ejemplo unos 81.000 € para el grupo protegido, pasas a estar sujeto al seguro público obligatorio desde ese momento. Cuando la causa es una subida del umbral, ese momento es el 1 de enero.

Hay una segunda red de seguridad: la exención del seguro obligatorio, la Befreiung von der Versicherungspflicht del § 8 Abs. 1 Nr. 1 SGB V. La ley de estabilización la extiende expresamente al límite protegido del § 6 Abs. 8. Un empleado asegurado en privado que queda por debajo de ese límite porque sube con los salarios puede solicitar la exención y conservar su póliza privada.

¿Puedo renunciar de antemano a volver al seguro público?

No ante tu aseguradora privada. El seguro obligatorio lo fija la ley, así que ninguna cláusula de un contrato privado ni ninguna declaración firmada te excluye de él. El único instrumento que sí lo hace es la solicitud de exención ante una Krankenkasse, y esa solicitud puede presentarse con antelación.

Cómo funciona la exención:

• Dónde se solicita: en la Krankenkasse en la que quedarías asegurado de forma obligatoria, junto con la prueba de tu cobertura privada. Sin esa prueba la exención no surte efecto.
• Plazo: dentro de los tres meses siguientes al inicio del seguro obligatorio, es decir, antes del 31 de marzo de 2027 para el caso del 1 de enero de 2027. Si se pasa el plazo, vuelves al sistema público.
• Solicitud anticipada: los tres meses son un plazo máximo, no un periodo de espera. El Landessozialgericht Berlin-Brandenburg aceptó una solicitud presentada antes de que empezara el seguro obligatorio (sentencia de 10 de diciembre de 2014, L 1 KR 255/13). Si ya sabes que tu salario de 2027 quedará por debajo del límite protegido, puedes solicitarla antes del 1 de enero de 2027.
• Efecto: con carácter retroactivo desde el primer día del seguro obligatorio, siempre que no hayas usado prestaciones de la Krankenkasse entretanto. Tu empleador sigue pagando su aportación a tu prima privada según el § 257 Abs. 2 SGB V.
• Duración: la exención es irrevocable. Se mantiene en un nuevo empleo si entre ambos trabajos pasa como máximo un mes. Termina cuando surge el seguro obligatorio por otro motivo, por ejemplo la prestación por desempleo, y después no se recupera.
• Reservas de envejecimiento: volver más tarde al seguro público supone perder las reservas de envejecimiento (Altersrückstellungen) acumuladas en tu tarifa privada. No pueden llevarse a una Krankenkasse.

Dos límites deciden si tienes derecho:

1. La causa tiene que ser el umbral, no tu sueldo. Quedar por debajo del límite por una bajada de sueldo no da acceso a esta exención. El trabajo a tiempo parcial y la Elternzeit tienen reglas de exención propias en el § 8, con sus propios requisitos.
2. Los 3.600 € adicionales no generan derecho a exención. La exposición de motivos de la ley lo dice expresamente. Quien quede sujeto al seguro obligatorio en 2027 solo por la subida especial, normalmente un miembro voluntario de una Krankenkasse que gana entre unos 81.000 € y 84.600 €, no puede usar la exención. Para ese grupo la única vía hacia la cobertura privada es cambiarse antes del plazo del 30 de septiembre explicado arriba.

Como la exención te ata a la cobertura privada, conviene decidirla con asesoramiento, no dejarla para el último día del plazo.

Dos protecciones anteriores que siguen vigentes

La regla de 2027 se suma a dos disposiciones de derechos adquiridos que existen desde hace años.

La regla de los 55 años del § 6 Abs. 3a SGB V. Quien pasa a estar sujeto al seguro obligatorio después de cumplir 55 años sigue exento si no estuvo en el seguro público en ningún momento de los cinco años anteriores y estuvo exento del seguro obligatorio, fue autónomo o funcionario durante al menos la mitad de ese tiempo. Para los clientes privados de larga duración mayores de 55, una subida del umbral no cambia nada.

La cohorte de 2002 del § 6 Abs. 7 SGB V. Los empleados asegurados en privado el 31 de diciembre de 2002 se miden contra el umbral especial inferior, 69.750 € en 2026. La ley de estabilización no añade los 3.600 € a esta línea, así que se espera que en 2027 suba solo con los salarios, hasta unos 72.900 € según nuestra proyección.

Cuatro casos, cuatro resultados

La regla se entiende mejor con números. Todas las cifras de 2027 son proyecciones.

Fuente: § 6 Abs. 4, 7 y 8 SGB V y § 8 SGB V; las cifras de 2027 son proyecciones hasta que se publique la Sozialversicherungs-Rechengrößenverordnung.

Ahí está la clave: compara la segunda fila con la tercera. Mismo salario, mismo día, resultados opuestos, decididos solo por si había un contrato privado en vigor.

¿Vale la pena cambiarse solo para asegurar el Bestandsschutz?

No. El seguro de salud privado es una decisión para décadas, y un plazo es una mala razón para tomarla. Sí es una buena razón para tomarla ya, en lugar de esperar a 2027, si la decisión ya estaba sobre la mesa.

Las personas para las que el momento importa de verdad son los empleados que ganan entre 77.400 € y unos 84.600 € y que encajan en el perfil al que le conviene la cobertura privada. Es decir, entrar hasta los 45 años aproximadamente y planear quedarse en Alemania a largo plazo, porque las reservas de envejecimiento se acumulan desde el primer mes y la ventaja crece con cada año. El único hogar donde el seguro público suele ser la mejor opción es la familia con un solo ingreso y dos o más hijos.

El coste empuja en la misma dirección. El límite de cotización del seguro público sube a unos 76.500 € en 2027, así que la cotización pública máxima de un alto ingreso llega a unos 1.150 € al mes solo por el seguro de salud, con la parte del empleador incluida, y supera los 1.300 € cuando se añade el seguro de dependencia. Nuestra guía del seguro de salud privado en Alemania compara las primas privadas con esas cifras, y la guía público vs. privado sopesa todo lo demás.

Qué hacer ahora

• ¿Ya asegurado en privado y por encima de unos 81.000 €? Nada que hacer. Guarda tus nóminas; tu empleador aplica la línea protegida en 2027.
• ¿Asegurado en privado con 77.400 € a unos 81.000 €? Solicita la exención en una Krankenkasse antes del 31 de marzo de 2027, mejor aún antes del 1 de enero. Sin ella vuelves al seguro público.
• ¿Miembro voluntario de una Krankenkasse con 77.400 € a 84.600 €? Este es el grupo que pierde la opción privada en 2027. Comprueba tu situación esta semana y, si la cobertura privada te encaja, cancela antes del 30 de septiembre de 2026.
• ¿Empiezas un trabajo por encima de 77.400 € antes de fin de 2026? Elige cobertura privada desde el primer día. No dependes de la fecha del 30 de septiembre.
• ¿Tu salario cruza los 77.400 € en un trabajo que ya tienes? La regla de derechos adquiridos no puede ayudarte. Necesitarás unos 84.600 € desde el 1 de enero de 2027, así que planifica en torno al umbral general. Nuestra guía del umbral de ingresos explica qué cuenta como ingreso regular.

Empezamos cada caso con una consulta telefónica gratis, miramos juntos tu salario, tu situación a 31 de diciembre y tus planes familiares, y te decimos con franqueza si el plazo importa para ti. Solicita un presupuesto gratis o lee el contexto más amplio en nuestro artículo sobre quién aún puede cambiarse en 2026.